수년간의 연구 결과에 따르면 고객은 현금이나 수표로 결제할 때보다 신용카드로 결제할 때 더 많은 돈을 지출하는 것으로 나타났습니다. 가까운 ATM으로 달려가 현금을 뽑는 것보다 카드를 긁는 것이 훨씬 간편하기 때문입니다. 따라서 소상공인에서부터 대기업까지 모든 판매자가 신용카드 결제를 선호하는 것은 당연한 일입니다.
하지만 한 가지 문제가 있습니다. 판매자는 모든 신용카드 거래에 대해 수수료를 지불해야 하며, 이는 특히 소규모 사업자에게는 상당한 부담이 될 수 있습니다. 이번 글에서는 신용카드 거래 수수료에 대해 살펴보고, 이러한 수수료가 불어나지 않도록 관리하는 방법에 대해 알아보겠습니다.
신용카드 처리 수수료란 무엇인가요?
신용카드 처리 수수료는 기업이 신용카드 회사, 결제 처리업체, 그리고 신용 구매를 지원하는 금융 기관에 지불하는 거래 수수료입니다. 고객이 신용카드로 상품을 구매할 때마다 판매자는 이러한 수수료를 지불하게 됩니다.
분석가에 따르면, 판매자는 총 구매 금액의 평균 1.3%에서 3.5%를 신용카드 처리 수수료로 지출합니다. 이러한 결제 처리 수수료에는 교환 수수료, 평가 수수료, 환불 수수료, 결제 카드 산업(PCI) 준수 수수료, 결제 처리업체에 대한 월별 수수료가 포함될 수 있습니다.
신용카드 처리 수수료는 다음 세 가지 형태로 나뉩니다.
- 신용카드 처리 수수료. 가장 일반적인 형태로, 판매 총액에서 일정 비율로 계산됩니다.
- 거래당 수수료. 각 구매에 대해 판매자에게 부과되는 고정 수수료입니다.
- 월별 수수료. 이는 판매자 서비스 제공업체인 Shopify와 같은 업체에서 제공하는 한 달 서비스에 대한 고정 수수료입니다. 신용카드 결제를 처리하기 위해 판매자 서비스 계좌가 필요하지는 않지만, 많은 소상공인이 온라인 스토어 호스팅 및 전자상거래 관리 도구와 같은 추가 기능이 포함되어 있어 이를 선호합니다.
신용카드 수수료는 각 판매에서 발생하는 순이익을 낮춥니다. 그럼에도 불구하고 고객이 상품을 구매할 때의 불편함을 줄여주기 때문에 신용카드 결제를 주저하는 판매자는 거의 없습니다. 소비자는 카드로 결제할 수 있기를 기대하며, 현금보다 신용카드를 사용할 때 더 많은 구매를 하는 경향이 있습니다.
신용카드 발급사도 구매자에게 연회비와 연체료 형태로 수수료를 부과할 수 있습니다. 그러나 이러한 구매자는 모든 거래마다 수수료를 지불하지 않으며, 오직 판매자만이 해당 수수료를 지불합니다.
신용카드 처리 수수료의 3가지 유형
판매자가 신용카드 처리 수수료를 지불할 때, 이러한 수수료는 신용카드 결제를 가능하게 하는 다양한 금융 서비스 제공업체에 나누어집니다. 수수료는 크게 다음의 세 가지 범주로 나뉩니다.
1. 교환 수수료
교환 수수료는 카드 소지자에게 신용을 공식적으로 제공하는 은행에 지급되는 수수료입니다. 여기에는 뱅크 오브 아메리카(Bank of America), 체이스(Chase), 씨티은행(Citibank)과 같은 전통적인 은행과 비자(Visa) 및 마스터카드(Mastercard) 카드에 이름이 인쇄된 신용 조합이 포함됩니다. 이러한 금융 기관은 신용카드 처리 수수료에서 가장 큰 몫을 차지합니다.
특히, 디스커버(Discover)와 아메리칸 익스프레스(American Express)는 자체 결제 네트워크를 운영하므로, 이들 카드의 교환 수수료는 일반 은행보다 다소 높은 비율로 부과됩니다. 따라서 디스커버(Discover)와 아메리칸 익스프레스(American Express)를 수락하는 판매자는 결국 이들 회사에 더 높은 총 수수료를 지불하게 됩니다. 이러한 이유로 일부 판매자는 해당 카드를 수락하지 않고 비자와 마스터카드만 수락하기도 합니다.
2. 결제 처리업체 수수료
이 수수료는 신용카드 거래를 처리하는 결제 처리 회사에 전달됩니다. 인기 있는 신용카드 처리업체로는 Stripe, PayPal, Shopify payments 등이 있습니다. 이들 회사는 신용카드 리더기와 같은 POS 장비를 제공할 수도 있으며, 비율 기반 수수료와 고정 수수료를 모두 받으며 이 수수료는 거래당 수수료, 월별 수수료 또는 둘 다 포함할 수 있습니다.
3. 평가 수수료
평가 수수료는 전 세계의 판매자와 은행을 연결하는 신용카드 네트워크에 지급됩니다. 이러한 네트워크는 비자(Visa), 마스터카드(Mastercard), 디스커버(Discover), 아메리칸 익스프레스(American Express)와 같은 주요 신용카드 회사에 의해 운영되며, 구매 금액과 판매자 카테고리 코드와 같은 구매 세부 정보를 전송합니다. 소비자는 주유소 및 레스토랑과 같이 특정 소비 카테고리에 대해 특별 캐시백 혜택을 제공하는 일부 신용카드에서 이러한 코드(혜택 또는 캐시백 보상)를 알 수 있습니다.
신용카드 처리 수수료 계산 방법
신용카드 처리 수수료는 다음의 합계로 계산됩니다.
- 결제 처리업체의 월별 수수료. 이는 기업이 신용카드 결제를 수락하기 위해 결제 처리업체에 지불하는 수수료입니다. 일부 결제 처리업체는 월 최소 수수료를 부과하는 반면, 다른 업체는 거래당 월별로 청구합니다. 무료 처리업체는 각 거래에 대해 더 높은 처리 수수료를 부과하여 이를 보전하는 경우도 있습니다. 예를 들어, Shopify의 올인원 서비스는 $29/월부터 시작하며 무료 체험이 가능합니다. 반면, PayPal은 월별 수수료를 부과하지 않지만, 각 판매에서 수수료를 차감합니다.
- 결제 처리업체의 거래 기반 수수료. 거래 수수료는 일반적으로 거래당 고정 수수료와 총 구매 가격에 대한 수수료가 혼합되어 있습니다. 예를 들어, PayPal은 판매자에게 구매 가격의 3.49%에 49¢(2024년 기준 한화 약 700원)의 고정 거래 수수료를 부과합니다. Shopify Payments의 수수료는 구매 가격의 2.4%에서 2.9%이며, 30¢(2024년 기준 한화 약 400원)의 고정 거래 수수료가 추가됩니다. 이러한 거래 기반 수수료에는 대부분 교환 수수료(고객의 카드 발급 은행과 사업자의 은행 간 정산)가 포함되므로 별도의 항목으로 계산할 필요는 없습니다.
- 신용카드 회사의 평가 수수료. 이 수수료는 일반적으로 구매 가격의 0.13%에서 0.15% 사이입니다. 예를 들어, 고객이 $20를 신용카드로 구매했다면, 약 3¢(한화 약 40원)의 신용카드 평가 수수료를 지불하게 될 수 있습니다.
판매자 서비스 제공업체
신용카드 수락과 관련된 수수료는 특히 개인 사업자에게는 부담스러울 수 있습니다. 따라서 거의 모든 수수료를 대신 계산하고 납부해 줄 판매자 서비스 제공업체와 파트너 관계를 맺을 수 있습니다.
판매자 서비스 제공업체는 비즈니스, 고객 및 금융 기관 간의 중개 역할을 하는 신용카드 처리 제공업체입니다. 이는 고객의 신용카드에서 여러분의 은행 계좌로 자금이 이동하는 과정에서 판매자 계좌를 유지함으로써 이루어집니다. 판매자 계좌 수수료는 일반적으로 전체 판매자 서비스 수수료에 포함됩니다.
신용카드 처리 수수료를 줄이는 4가지 전략
신용카드 처리 수수료는 시간이 지남에 따라 증가해 왔고, 일부 결제 처리업체는 더 높은 수수료를 부과합니다. 다음은 이러한 수수료를 줄이고 총 판매 수익을 더 많이 유지하는 몇 가지 방법입니다.
1. 결제 처리업체 비교하기
한 달에 처리하는 거래 수에 따라 월별 수수료가 낮지만, 각 거래에 대한 수수료가 낮은 제공업체를 선택하면 비용을 절감할 수 있습니다. 반대로, 월 사용료로 인해 비용이 너무 많이 들 수도 있습니다. 월별 수수료, 거래당 고정 수수료, 비율 기반 수수료와 같은 요소를 비교하여 사업 요구사항에 가장 적합한 선택지를 찾는 것이 좋습니다.
2. 환불 수수료 최소화하기
고객이 청구된 금액에 이의를 제기할 경우, 고객의 신용카드 회사가 환불을 처리하고 판매자에게는 환불 수수료를 부과할 수 있습니다. 이 수수료는 종종 $100를 초과할 수 있습니다. 특히 해외 판매 온라인 사기 기반 환불을 피하는 한 가지 방법은 승인 주소 검증 시스템(AVS, Address Verification System)을 사용하는 것입니다. 이는 카드 사용자가 제출한 청구 주소와 은행에 등록된 청구 주소를 비교합니다. AVS 수수료는 거래당 몇 센트 정도로 부과되지만, 장기적으로 보면 이득이 될 수 있습니다. 또한 고객에게 구매 전에 신용카드 승인 양식에 서명하도록 요청할 수도 있습니다. 이는 카드에 지속적으로 요금이 청구되는 월간 구독 서비스에서 흔히 사용됩니다.
3. 처리업체 및 은행과 수수료 협상하기
많은 소상공인은 카드 처리업체 및 인수 은행과 더 낮은 수수료를 협상할 수 있다는 사실을 알지 못합니다. 직접 협상하거나 대리인을 고용하여 더 낮은 인수 처리 수수료나 각 구매에 대해 낮은 수수료를 요청하세요. 이해할 수 없는 "편의 수수료"와 같은 추가 수수료가 있다면 면제를 요청하세요.
일부 처리업체는 물리적 POS 단말기를 사용할 때보다 온라인 결제 게이트웨이를 사용할 때 더 높은 수수료를 부과할 수 있습니다. 이러한 온라인 결제는 "카드 미소지" 결제라고 하며, EMV 칩과 같은 물리적 카드의 보안 보호가 없기 때문에 사기 및 고객 지불 거절에 더 취약합니다. 처리업체 및 은행은 이러한 위험을 고려하여 더 높은 수수료를 요구할 수 있습니다. 이러한 수수료가 협상 가능한지 문의해 보세요.
4. 직불카드 사용 권장하기
직불카드 거래는 거의 항상 신용카드 거래보다 판매자에게 더 저렴한 비용이 청구되는데, 주로 총구매 가격의 1% 미만입니다. 이는 일반적으로 은행이 신용 구매보다 직불 구매에 대해 더 낮은 교환 수수료를 부과하기 때문입니다. 직불카드를 수락하면 소비자는 구매할 때 카드를 긁을 수 있는 편리함을 누릴 수 있습니다.
신용카드 처리 수수료 FAQ
신용카드 처리 수수료와 관련하여 기업이 알아야 할 준수 규정은 무엇인가요?
기업은 카드 소지자 데이터를 보호하는 지불 카드 산업 데이터 보안 표준(PCI DSS)을 준수해야 합니다. 이는 결제 카드 산업 보안 표준 위원회에서 관리하는 글로벌 정보 보안 표준입니다.
신용카드 처리에 대한 다양한 수수료 구조가 있나요?
네, 다양한 신용카드 처리업체가 서로 다른 수수료 구조를 사용합니다. 예를 들어, Shopify는 월별 수수료를 부과하며(모든 전자상거래 서비스 포함), 신용카드 수수료는 구매 가격의 2.4%에서 2.9% 사이이며, 거래당 30¢의 수수료가 추가됩니다.
결제 처리 방법(온라인, 모바일, 오프라인)이 신용카드 처리 수수료에 미치는 영향은 무엇인가요?
신용카드 처리업체는 온라인, 모바일, 오프라인 구매에 대해 서로 다른 수수료를 부과할 수 있습니다. 일반적으로 이러한 업체들은 브랜드의 POS 시스템을 사용한 오프라인 구매에 대해 가장 낮은 요금을 부과합니다.
높은 수수료를 부과하는 결제 처리업체를 사용할 때의 잠재적인 위험은 무엇인가요?
매우 낮은 이익률로 운영하는 경우, 결제 처리업체가 부과하는 높은 수수료를 지불할 여력이 없을 수 있습니다. 현금, 수표 또는 직불 거래에서 얻는 작은 이윤이 신용카드 구매에 붙는 수수료로 인해 사라질 수 있습니다.
신용카드 처리 수수료를 부과하는 것이 괜찮은가요?
네, 고객에게 신용카드 처리 수수료를 부과하는 것은 윤리적입니다. 단, 이 관행에 대해 미리 알리는 것이 중요합니다.
